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自律创新的“国家队”——访开鑫贷副总经理周治翰

摘要:——访开鑫贷融资服务江苏有限公司副总经理周治翰

2015-07-15 | 金融新秀

金融时代》期刊第八期 金融新秀

——访开鑫贷融资服务江苏有限公司副总经理周治翰

作为P2P行业的“国家队”和“正规军”,开鑫贷在合法合规、风险可控的前提下,坚持稳健创新的经营原则,不断取得“支农助微”新成效,赢得社会各界的关注和肯定。2014年9月,开鑫贷作为唯一一家互联网金融企业,参加国务院副总理马凯在江苏调研时召开的座谈会并专题汇报,得到与会领导好评。

【文/顾瑛】

《金融时代》:开鑫贷从2012年上线至今,累计成交量突破65亿,帮助中小微企业超过4000家,合作机构横跨小贷、保险、银行、担保和实体企业超过100家。开鑫贷在短短三年时间里做到这样的规模在业内实属罕见,请周总介绍一下开鑫贷的成立背景、主营业务模式和快速稳健的成长经验。

周治翰:长期以来,中国中小企业贷款需求满足率仅为20%左右,旺盛的融资需求无法得到有效满足;同时民间资金却相对充裕,目前中国居民储蓄总规模高达50万亿左右。在传统金融服务不足的情况下,民间借贷已成为企业和居民投融资的重要方式。这在一定程度上缓解了中小微企业的融资难,但因其不规范不透明,蕴含着大量潜在风险,如浙江温州、内蒙古鄂尔多斯等地区2011年出现的民间借贷危机。

江苏省于2007年底开始试点小额贷款公司,并通过设立小贷行业综合云服务平台等措施,不断推动和引导社会资本规范、有序支持“三农”和中小微企业发展,取得了良好的经济效益和社会效果。在此背景下,国家开发银行于2011年提出,能否借鉴P2P的理念,来创新小微企业金融服务,更规范有效地对接投融资需求。经国家开发银行与江苏省政府协商,决定设立开鑫贷社会金融服务平台,率先引入江苏省内优质小额贷款公司,为借贷提供增信服务,引导和规范民间融资行为,支持“三农”和“中小微企业”发展。

2013年初,开鑫贷平台上线开单,作为全国首家国有准公益社会金融服务平台,以“引领民间借贷阳光化、规范化,引导社会资金支持实体经济,降低小微企业融资成本”为宗旨,构建了清晰的“信息中介”服务模式。在“开鑫贷”业务模式中,借款人在“开鑫贷”平台发布借款信息,投资人根据自身投资意愿在平台独立选择借款标的,“开鑫贷”平台为参与各方提供信息发布、促成合同订立等中介服务。资金供需双方在完成交易过程中,投资人与借款人直接进行资金借贷,平台本身不吸收资金,不提供担保,也不对融资项目作期限拆解、债权拆解,有效解决了非法集资的法律风险。因此,“开鑫贷”平台是严格意义上的信息中介。

 到2014年年中,开鑫贷产品系列逐步完善,平台有小微企业借贷类产品苏鑫贷、惠农贷,票据质押类产品商票贷(商业承兑汇票质押)、银鑫汇(银行承兑汇票质押)、保鑫汇(预定收益型保单质押)等。2014年底,苏鑫贷产品全面引入再担保机制;江苏银行直销银行接入,通过直销银行虚拟账户,投资者几乎可以用任意一张银联卡购买开鑫贷的理财产品。

截至2015年5月7日,开鑫贷累计成交额超85亿元,为用户赚取收益近5亿元,扶持小微企业超过5000家次。开鑫贷的稳健发展,得益于开鑫贷的“银行+国资”双重背景,基于国家开发银行在长期开展基层金融业务过程中积累的风控经验,有效整合各方面资源,以互联网思维进行服务创新,在安全稳健的前提下,提供多样化的产品,收益远高于同期银行理财。运行三年多来,开鑫贷通过口口相传集聚了一批忠实客户,复投率远高于行业平均水平,体现了投资者对开鑫贷平台的信任。

《金融时代》:面对P2P行业的野蛮生长,开鑫贷如何定位自己的市场?采用哪些方法做到严格防范风险,以保护投资者的利益?

周治翰:互联网金融的本质是金融,金融的本质是风控。一些问题平台的风控措施不到位,违规设立资金池,就容易发生提现困难、平台跑路的情况。开鑫贷致力于打造安全稳健、合法合规的互联网金融平台,在引导民间资金通过互联网支持小微企业和实体经济的同时,让投资者可以安全稳健的赚取较高收益。开鑫贷为旗下每一款理财产品量身设计不同的风控模式,通过多层措施有效缓释风险,实现了运行超过两年,85亿的成交额,项目全部按期还款。

例如,苏鑫贷是一款小微企业借贷类产品,拥有五层风控体系:江苏省优质(A+级)小贷公司准入;小贷公司开鑫贷业务担保总额控制;借款项目由小贷公司全额本息担保,以及小贷公司主发起人承担连带担保责任;金创等大型再担保公司提供再担保。江苏省所有小贷公司自2010年起联网使用统一后台。开鑫贷大股东金农公司作为后台的管理者,能实时监控江苏所有小贷公司的经营、财务数据。基于小贷公司经营历史数据,以及多年合作经验,金农公司从全省600多家小贷公司优选出100来家参与开鑫贷业务。超高的准入门槛,确保了合作小贷公司实力雄厚,经营规范,风控健全,保证了苏鑫贷业务的安全性。商票贷是以借款人持有的大型知名企业签发并承兑的商业承兑汇票为还款保障的金融产品,借款到期时,开鑫贷以承兑企业无条件支付的票面资金用于归还借款本息。商票贷业务实行严格的准入机制,承兑人以实力较强的大型国有企业、境内上市公司为主。此外,还根据承兑人具体情况追加第三方或实际控制人提供连带责任担保,担保方一般选取上市公司母公司或债券市场评级AA以上公司。

2014年,中国人民银行南京分行组织法律、支付、货币信贷、科技、金融稳定等多部门,对开鑫贷运营模式,从法律合规性、金融稳定、风险管理、社会效果等方面,进行了系统评估。评估结果显示,平台运作安全规范,上线以来发挥了积极的社会效应,是一项值得肯定的创新。

《金融时代》:目前,开鑫贷的主要创新产品是什么?介绍一下它们区别于其他竞争对手的特色和优势。

周治翰:从模式创新角度看,开鑫贷平台创造性地将“开发性金融理念与民间借贷行为相结合”,将“互联网渠道与小额贷款机构的担保服务相结合”,引入“开鑫贷平台+小贷公司+结算行”的模式,为P2P这种舶来品在中国的生存发展开辟了一条新的道路。

从产品创新角度看,开鑫贷通过与小贷公司、担保公司、银行、保险公司等机构跨界合作,连续创新投融资产品。2014年10月,开鑫贷与国内大型保险机构天安财险联手推出全国首个保单质押型投资产品——“保鑫汇”,填补了国内“保单质押理财”的行业市场空白。保鑫汇拥有极高安全系数。它是以借款人持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障,主要特点就是“本金+确定的预期收益”。开鑫贷借助保险公司专业力量,实现对保单权利的专业化管理、投资收益的到期给付,为广大投资者提供高安全等级的金融投资服务。因此,保鑫汇产品拥有与银行存单、银行承兑汇票等近似的安全性,堪称目前P2P中最为安全的产品。同时,保鑫汇年化收益7%-9%,远高于同期银行理财产品。因此,保鑫汇特别适合没有风险识别能力的金融“小白”用户、工作繁忙没有时间鉴别P2P产品风险的人士、抗风险能力弱的老年人投资,省心省时,收益又较高。为小微企业和个人融资提供了快速、便捷、低成本的服务,对正规金融体系形成了有效补充。

《金融时代》:开鑫贷宣布成为全国首家直接接入直销银行的互联网金融服务平台,并将于直销银行联手打造网贷行业“直销银行接入+余额理财”的新标杆。请周总介绍一下这个业务的情况。

周治翰:借贷双方在开鑫贷平台投资或借款,都需要绑定开鑫贷合作银行的银行卡,并开通网银。此种方式能够为资金汇划提供较高的安全性,没有充值和提现环节,也没有充值和提现费用。之前,开鑫贷合作银行仅中国银行、江苏银行2家,数量较少,很多客户需要办理相关银行卡后,才可以在开鑫贷平台申请借款或者进行投资;同时,网银绑定等虽安全性较高,但操作较为复杂。

开鑫贷与江苏银行直销银行达成战略合作,打造“P2P投资+余额理财”新模式。在此模式下,用户在手机上安装“江苏银行直销银行”APP,即可关联十几家银行的银行卡,无需再去银行网点现场开卡;不仅可以使用直销银行账户购买开鑫贷产品,也可以使用直销银行账户购买“宝类”余额理财产品,实现账户资金的零站岗时间。虽然已有P2P平台推出余额理财产品,但是开鑫贷“直销银行接入+余额理财”模式在国内尚属首创。

《金融时代》:李克强总理在《政府工作报告》明确提到,促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制,新一届政府强调把该交给市场的还给市场。在中国互联网金融的发展过程中,您觉得应该怎样来发挥“看不见的手”的作用,政府监管政策如何才能有效实施?

周治翰:P2P平台应以法律为经营行为准绳,在行业监管规则到位前,严守不设资金池、平台自身不提供担保、不非法集资等政策红线。此外,P2P属于新生事物,健康发展离不开政策扶持,开鑫贷就受到江苏省政府、省金融办的大力支持。江苏省金融办专门下发《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》,指导开鑫贷业务开展。江苏省互联网金融协会则发挥桥梁纽带作用。省内互联网金融企业需要到协会备案,接受协会监督,披露信息。协会成立专家委员会,制定比较严格的入会标准,对行业发展起到一个引领作用。员单位如果出现严重违规问题,协会将进行披露,并对其提出警示,甚至通过会员大会或者理事会表决,将其开除出协会。虽然开鑫贷是国资系P2P平台,作为省内互联网金融龙头企业受到江苏省政府大力支持,但在开鑫贷模式中,市场与政府之间的关系是清晰的。江苏省金融办从行业监督和市场培育的角度规范和推动开鑫贷公司的发展,对省内互联网金融企业(特别是P2P)实行备案、监测,以及信息的通报和发布等,加强行业自律,引导行业规范发展。

《金融时代》:未来几年,开鑫贷的发展战略是什么?有没有到海外拓展市场或者上市的打算?

周治翰:目前开鑫贷已启动增资工作,已上报国资管理部门审批,下一轮增资有可能引入战略投资者。P2P融资主要用于市场推广和加强风控技术。在推广方面,国资系、银行系P2P自身具有一定的公信力,更倾向于稳健发展而非烧钱推广;在风控方面,银行系P2P可以借助银行的数据和经验,国资系P2P更多借助即有资源,资金需求小于一般P2P企业,增资目的主要是增强自身抗风险能力。

目前,PE和VC对互联网金融表现出极大兴趣,纷纷注资P2P平台。这一方面是基于行业良好的发展前景,另一方面也是看到国外资本市场对P2P的高度认可。但必须承认,互联网金融领域的投资存在一定泡沫。在P2P企业上市问题上,目前最大的障碍是合规问题,其次是资本市场对行业的认识需要一个过程。 开鑫贷从设立之初即设立了完善的治理结构,不排除未来上市的可能。

—— 编辑:金融时代

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